【全面深化改革進行時?焦點話題】

日前召開的國務院常務會議決定，放開銀行卡清算市場，符合條件的內外資企業，均可申請在我國境內設立銀行卡清算機構。這意味著無論是境外支付巨頭，還是國內第三方支付機構和銀行，都將有機會拿到進入人民幣清算市場的入場券。為何要放開銀行卡清算市場？此舉能否打破中國銀聯壟斷地位？新政又將如何惠及消費者？

市場放開意味著什么

放開銀行清算市場的消息，市場早已是風吹草動。央行支付結算司副司長樊爽文日前表示，目前中國的人民幣清算市場上只有中國銀聯一家清算機構，不久會有第二家、第三家，國外轉接清算機構也會陸續進入中國。

銀行卡清算是指持卡人交易后，銀行與銀行、銀行與商家之間的資金結算、轉賬過程。

“放開銀行卡清算市場已醞釀很久了，是我國金融市場發展、改革、開放以及技術進步到達一定水平后的必然趨勢。特別是網上購物、電子商務日益成為主要的交易方式，對金融基礎設施的發展提出了新的要求?！敝袊嗣翊髮W財政金融學院副院長趙錫軍指出。

“支付清算市場是資金密集型產業，需要大量的資金投入和網點、機具鋪設等基礎設施建設，具有很強的技術和資金門檻，這種行業特性決定了企業的數量也不會太多。事實上，國際上知名的銀行卡企業也就VISA、萬事達、中國銀聯等少數幾家。”在中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛看來，適度放開清算市場能夠有效促進競爭，新進入的企業在市場開發上有不同側重，帶來服務與產品的多元化，從而推動金融服務的創新。

“另一方面，互聯網金融的快速發展使得網絡支付、第三方支付平臺存在越來越多的支付清算需求，而在傳統支付領域享有優勢的中國銀聯在這些新興領域的覆蓋度不夠，也需要支付清算服務的創新來滿足新的市場需求?！痹鴦傊赋?，清算市場的放開也有利于吸引民營資本、國外資本的進入，也是發揮市場在配置資源中起決定性作用的重要內容。

按照WTO的裁定，我國應該在2015年8月29日前開放人民幣轉接清算市場，也就是開放其他卡組織進入中國市場。

“距離規定時間僅有10個月了，放開清算市場是國內經濟發展的需要。只有革除阻礙金融資源配置的因素，才能提高市場競爭力，提高交易效率，降低交易成本。同時也是應對經濟全球化的需要，人民幣國際化步伐加快，也要求支付、清算的服務進一步擴展、完善。”趙錫軍表示。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，銀行卡清算一方面為公眾服務，另一方面又涉及國家的金融安全，這就決定了推廣初期由銀聯獨家經營的狀況，形成了壟斷。但當市場培育、發展到一定程度后，就應該讓民間資本、外資參與，這也是金融領域進一步深化改革的需要。此外，在單一的銀行卡清算系統下，要面臨很大的安全風險。發展多個銀行卡清算網絡，可以維護社會支付體系安全運行。

會否挑戰銀聯優勢地位

目前國內清算市場嚴格意義上只有中國銀聯一家清算轉接機構，是國務院批準，央行牽頭組建的，中國銀聯經過10余年的高速發展，發卡量達到40多億張，并且在2004年就開展國際化，與多個國家的銀行合作成功發卡。

長期以來，中國銀聯在國內銀行卡市場占有絕對優勢，市場的開放無疑將對其主體地位提出挑戰。曾剛分析，中國銀聯經過多年長足的發展，已經在支付市場占有絕對的優勢地位，積累了相當多的運營經驗，其在各項基礎設施上的巨大投入也不是普通企業能夠企及的，在支付結算領域的地位短時間內很難撼動，是否會有相關企業愿意投入巨量資金進入也有待觀察。

對于外資支付品牌是否會對中國銀聯帶來沖擊，曾剛認為，支付結算系統是金融活動的基礎，就好比資金的馬路，是各項基礎設施如POS機具等一磚一瓦鋪就的。體系的完善是一個相當漫長、不斷積累的過程，除非它有明顯的缺陷或差距，否則路徑一旦形成就很難改變，會對企業商戶等形成較強的路徑依賴。從這個意義上說，外資在短時間內不會對現有市場產生太大影響。

“雖然短時間內不會撼動中國銀聯的霸主地位，但市場的進一步開放無疑會對它帶來壓力，從而推動中國銀聯及整個市場加快技術升級和產品創新，而由此產生的‘鯰魚效應’會進一步激活市場，讓競爭更加充分。”曾剛說。

中國銀聯給出的表態稱，中國銀聯支持并堅決執行國家放開銀行卡清算市場準入的決定。在這份回應中，中國銀聯同時提到，將堅持開放、合作、共贏的理念，繼續深化市場化轉型，通過“二次創業”，積極迎接市場競爭，在競爭中不斷提升自身產品和服務水平。

事實上，中國銀聯已經提早進入市場化競爭中。去年6月，對銀聯保護的一系列政策全部廢止，銀聯一方面要面對VISA、萬事達、運通、JCB等等這些國際卡公司的挑戰，同時還要應對第三方支付機構的發展。中國社科院支付清算中心的一份報告也指出，從實際情況來看，以提供網絡支付服務為代表的第三方支付企業事實上已經成為重要的轉接清算組織

競爭能帶來服務提升嗎

數據顯示，對于發達國家的200臺/萬人的POS機分布密度，我國僅為50臺/萬人。發達國家超過80％的商戶擁有銀行卡受理終端，而我國目前僅有不到20％的符合受理條件的商家安裝了聯網POS受理銀行卡交易，大量中小商戶、偏遠地區的商戶不能得到高門檻的銀行卡支付服務。

開放銀行卡清算市場，通過引入良性競爭有助于提升資金清算的效率，更有助于優化消費環境，提高中國銀行卡的服務水平，讓實體經濟和消費者從中得益。

“對消費者來說，首先競爭加劇會帶來服務效率的提高；其次，機具、網點的增多會擴大支付渠道，改善支付環境，增加服務內容，消費的便利性與可選擇性會大大增強；此外，對于消費者抱怨最多的銀行卡刷卡手續費較高的問題，市場開放后消費者將享受到刷卡降價等實惠?！痹鴦偙硎尽?

對于公眾來說銀行卡清算市場放開后帶來最直觀的變化就是銀行會有多個卡組織的卡產品。不過業界人士分析，在交易費率方面，VISA、萬事達等國際卡組織的費率普遍高于中國銀聯，預計即便放開后，短期內這些國際卡組織在商戶開拓方面也會面臨一定難度。

郭田勇認為，形成競爭后，可以降低中小企業的經營成本，同時刷卡費用可能會降低，消費者、商戶的體驗和成本都會有所改善。

趙錫軍判斷，究竟有多少銀行卡清算組織加入市場不僅取決于準入門檻，也要看市場總份額是否有足夠的容量，是否能夠盈利等，而投資者要統籌考慮自身擁有的客戶數量、技術能力、風險防控能力。

郭田勇認為，開放清算市場是金融業發展趨勢，但發展過程中需要采取漸進的原則。“畢竟銀行卡涉及大量客戶信息，以及金融安全與穩定，所以要有效把握市場開放節奏?！彼J為，當前第三方支付線上交易量增長較快，以支付寶為代表的第三方支付機構有可能較早進入到銀行卡支付領域。

此次國務院決定開放銀行卡清算市場，從表面上看，政策的最直接的結果似乎是中國銀聯作為國內唯一一家銀行卡清算組織的地位被打破，但實際上這項政策將逐漸釋放新的支付技術給我們生活帶來的種種紅利。要讓人民群眾能消費、敢消費、愿消費，而支付是消費中最常見的場景和最核心的環節。在支付過程中給消費者以更多的選擇權，更多的消費自主正是優化消費環境，降低消費費用的最直接的體現。 （光明日報記者 溫源 光明日報通訊員 劉朋 郭一凡）

專家觀點

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇：放開市場就會形成競爭，對于消費者，商戶的體驗和成本都會有所改善，目前來看，很有可能采取穩健式的開放，不會直接開放外資進入，而是采取中資和外資合資設立，不一定會讓VISA這類完全獨立經營的外資清算機構進入，初期會有很多考慮，但是放開會形成一種趨勢。

央行支付結算司副司長樊爽文：過去五次銀行卡定價調整，全部由政府主導完成。如果出現多家清算機構，需要進一步討論的是繼續由政府部門主導定價，還是將定價權交還給市場。根據WTO的裁定，中國要在2015年8月29日前開放人民幣轉接清算市場。本次國務院常務會議“放開銀行卡清算市場”的決定顯示，中國已做好相關制度安排和監管準備，新的卡組織呼之欲出。

中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼：要全面看待決定中的“放開和規范銀行卡清算市場”，現在很多人往往緊緊盯著“放開”，而完全無視“規范”。只有各相關部門完善管理，防范風險，才能使開放的金融市場更好地便利和惠及消費者。